Сфера страхования не пользуется большой популярностью как среди обычных людей, так и в мире бизнеса. С момента своего появления и до сегодняшнего дня страхование не воспринимается как некий “дружественный продукт”. То есть, люди готовы контактировать со страховой компанией и агентами только вынужденно, когда возникают проблемы. А наличие проблемы может означать неудобства, связанные с процессом подачи претензий из-за длинных и сложных договорных формальностей. 

В наши задачи не входит выяснение причин сложившейся ситуации. Страхование существовало и существует, и никто не подвергает сомнению его необходимость. Однако сегодня в страховой отрасли происходят глобальные перемены, которые взгляду со стороны обычно почти незаметны, но об этих переменах знают и говорят все специалисты, имеющие прямое или косвенное отношение к системе страхования. Так в чем же заключаются эти перемены и какова роль в них беспилотных технологий? Давайте попробуем ответить на эти вопросы.

От традиционного страхования к умному страхованию

Как правило, когда в российском профессиональном сообществе обсуждают появившийся относительно недавно термин “умное страхование”, то в большинстве случаев приводят в качестве примера страхование автомобилей и новые технологии дистанционного контроля, применяемые для отслеживания поведения водителей, чтобы на основе полученных данных изменять условия автомобильного страхования. Однако в действительности “умное страхование” не исчерпывается описанными выше технологиями. Его содержание намного шире и интереснее, чем принято думать. 

Основная проблема, с которой столкнулось традиционное страхование, это новое качество услуг в эпоху цифровой революции. По мере развития ИТ-технологий стали появляться компании, которые становились конкурентами традиционному бизнесу, включая страховой. Google, Amazon и ряд других цифровых гигантов начали захватывать новые сферы коммерческих услуг, что наряду с появлением феномена финтеха поставило даже лидеров страхового рынка в непростые условия. 

Страховые компании столкнулись с двумя ключевыми вопросами: как действовать в условиях технологической революции и как ответить на новые запросы клиентов. Во втором случае имеется в виду, что если раньше клиенты в основном хотели, чтобы страховка помогла пострадавшим защититься от случившегося ЧП, то теперь они хотят, чтобы страховка помогла им избежать рисков. Вместо реактивного управления проблемами компании должны переходить к профилактике и предотвращению рисков (по сути, умному прогнозированию и принятию решений на основе полученных точных данных). Именно это лежит в основе концепции “умного страхования”, которое теперь все чаще опирается на Интернет вещей и большие данные. Именно они и позволяют получать прогнозную аналитику и повышать качество обслуживания клиентов.

Как беспилотные технологии помогают страхованию войти в цифровую эпоху?

Среди растущего набора инструментов для сбора больших данных в последние годы особую популярность приобретают беспилотные летательные аппараты. Точнее, не сами или не только сами БПЛА, а целые системы и комплексы технологий, связанные с их использованием. Хотя первые попытки использовать дроны в коммерческих целях относятся еще к началу текущего десятилетия, однако в США страховые компании и другие коммерческие организации расширили сферу применения беспилотников после того, как Федеральное авиационное агентство ослабило нормы регулирования именно для коммерческих дронов. 

После этого американские страховщики начали активно тестировать БПЛА и сочли их полезными для урегулирования имущественных претензий. После 2016, по признанию самих участников отрасли, дроны стали превращаться в столь же обычный инструмент работы страховых фирм, как компьютеры или мобильные телефоны. 

Первоначально основным мотивом применения беспилотников было стремление сэкономить средства, повысить эффективность и рентабельность инвестиций. Однако вскоре ситуация внесла коррективы, и дроны стали превращаться в один из неотъемлемых признаков “умного страхования”, которое не просто защищает от рисков, а умеет прогнозировать их, то есть делает именно то, чего ждут от страховых компаний их потенциальные клиенты.

Как страховые компании могут использовать дроны

Сбор и анализ данных

Одно из важнейших и самых очевидных направлений использования дронов в страховании – сбор, обработка и анализ данных о недвижимости или других объектах (автомобили, те же дроны, другое имущество). 

Простой пример, который хорошо иллюстрирует актуальность применения БПЛА, инспекция крыш зданий (в частности, жилых домов, офисных или складских помещений). Обычно большинство людей не особо задумываются о том, каково состояние кровли над домом или офисом: вроде выглядит нормально и ладно. 

Между тем, опытные страховые компании рассматривают кровлю в качестве важного элемента в комплексной оценке недвижимого имущества при его страховании и при расчете риска. Ведь при более вдумчивом подходе любой согласится, что дефекты или разрушения крыши здания могут вызвать большой ущерб, а следовательно, повлекут за собой рост количества претензий и исков. Покрывать же расходы придется за счет страховой компании, а это не очень приятный и выгодный для страхового бизнеса момент. Качество кровли также влияет на размер страховки. Крыши низкого качества более рискованны для страховых компаний, поэтому в качестве компенсации они берут более высокие премии.

Как правило, страховые компании, в пакете услуг которых имеется страхование недвижимого имущества, собирают данные о целостности кровли десятилетиями. Эти сведения учитываются при формировании страхового пакета и ценообразовании. Если страховая фирма располагает данными за длительный период, целостность которых не вызывает сомнений, и даже если они получены высокой ценой, то после оформления договорных отношений с клиентом страховщик может сэкономить на долгосрочных затратах в претензиях. 

Детальное обследование кровли с помощью дрона помогает страховой компании избежать рисков и лишних затрат при оформлении договора на страхование недвижимости
Детальное обследование кровли с помощью дрона помогает страховой компании избежать рисков и лишних затрат при оформлении договора на страхование недвижимости

Как можно собрать подобные данные о состоянии кровли? Двумя способами: направив специалистов непосредственно на объект для исследования состояния кровли, что дорого и опасно, либо использовать дрон (или пару дронов) вместе с 1-2 специалистами для сбора данных дистанционно при минимальных рисках и затратах. 

Вместо того чтобы рисковать жизнью и здоровьем человека, отправляя его на большую высоту, страховщик может отправить специальный дрон, оснащенный одной-двумя камерами (например, визуальной с большой фокусировкой и тепловизионной) для тщательного исследования и сбора точных данных. Это устранит человеческие ошибки, снизит затраты и сократит время на выполнение работ. Наконец, взамен будут получены точные данные,. причем их можно получать даже в реальном времени, если того требует обстановка.

Страховые случаи при чрезвычайных ситуациях

Еще один “типовой”, если так можно сказать, случай использования беспилотных систем в целях страховой компании – оценка ущерба после чрезвычайной ситуации: урагана, наводнения, крупного пожара и т.п. Как правило, страховые компании должны быстро и точно выполнить оценку ущерба и выплатить страховые суммы по искам пострадавших: физических и юридических лиц. Сложность операции и ее масштабы зависят от числа страховых случаев и серьезности катастрофы. В большинстве случаев это довольно сложная задача. Страховщикам требуется приложить массу усилий и использовать весь спектр инструментов, которые имеются в их распоряжении, чтобы помочь своим страхователям. 

Даже устаревшая модель квадрокоптера DJI Phantom 3 с камерой на борту способна дать детальную картину сложившейся после ЧП ситуации
Даже устаревшая модель квадрокоптера DJI Phantom 3 с камерой на борту способна дать детальную картину сложившейся после ЧП ситуации

Часто после катастрофы районы не всегда доступны для специалистов по урегулированию на местах, которые хотят оценить ущерб. Беспилотники позволяют страховщикам быстрее получить информацию на месте о степени ущерба, но при этом проводить операции по оценке дистанционно, без риска для здоровья и жизни самих специалистов. 

Впрочем, вопрос имеет еще один интересный аспект. Беспилотники могут помочь оценить ситуацию в районе еще до чрезвычайной ситуации, чтобы страховщики смогли принять решение по заявкам клиентов. Однако это отдельный и более сложный вопрос, который касается прогнозирования катастроф и обоснованности строительства различных коммерческих и жилых объектов в зонах повышенного риска.

Нужен ли собственный парк беспилотников страховой компании?

Данная статья не пытается убедить страховые компании приобретать беспилотники. Она лишь ставит задачу показать возможности и некоторые направления использования новых технологий (кстати, далеко не все направления здесь показаны). 

Что же касается вопроса о приобретении своих летательных аппаратов, то здесь у компаний страхового рынка уже есть выбор. Кто-то может позволить себе не только покупку дрона, но и даже создание специального отдела БПЛА и обучение персонала. Другие не могут или не хотят поступать таким образом. В последнем случае можно пойти более простым путем – нанять специалистов из компании, которая оказывает услуги по аэрофотосъемке с помощью беспилотников. Сегодня не только за рубежом, но и в России становится все больше таких фирм, которые могут предоставить дрон в аренду или выполнить работы по вашему заказу. 

В результате от страховщиков не требуется разрабатывать, поддерживать и обслуживать парк собственных дронов. В целом, беспилотники рассматриваются как законный бизнес-инструмент, поскольку они дают возможность крупным компаниям повысить производительность, окупаемость инвестиций и безопасность для персонала.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here